Lưu Ý Gì Khi Mua Xe Ô Tô Vay Trả Góp?

Mua xe ô tô trả góp là hình thức mua xe chỉ cần thanh toán một phần giá trị xe ban đầu (thường từ 10% đến 30%), phần còn lại sẽ được vay từ ngân hàng hoặc công ty tài chính với lãi suất nhất định. Sau đó, bạn sẽ thanh toán khoản vay theo từng kỳ hạn hàng tháng cho đến khi thanh toán đầy đủ.

Mua xe ô tô trả góp đang trở thành xu hướng phổ biến tại Việt Nam. Theo báo cáo của Vietnam Credit, tính đến quý 1/2023, có tới 70% số xe ô tô mới được bán ra thông qua hình thức trả góp, tăng 20% so với cùng kỳ năm trước.

Vay mua xe giúp nhiều người có thể sở hữu xe sớm hơn mà không cần tích lũy một khoản tiền lớn. Tuy nhiên, trước khi quyết định vay, bạn cần lưu ý một số điểm quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính và sử dụng xe hiệu quả như sau:

• Xem xét khả năng tài chính cá nhân.
• So sánh các gói vay mua xe trả góp.
• Lựa chọn xe ô tô trả góp thích hợp với nhu cầu và ngân sách.
• Chuẩn bị kỹ hồ sơ vay mua xe trả góp.
• Hoàn thiện đúng thủ tục mua xe và nhận xe.
• Có kế hoạch quản lý tài chính và trả nợ vay xe.
• Chủ động xử lý tình huống khi gặp khó khăn khi trả nợ.

Để hiểu rõ hơn về những lưu ý khi mua xe ô tô trả góp, tìm hiểu qua bài viết sau nhé!

Đánh Giá Khả Năng Tài Chính Của Bản Thân

Trước khi quyết định vay mua xe, điều đầu tiên bạn cần làm là đánh giá kỹ khả năng tài chính của mình. Hãy tính toán thu nhập ổn định hàng tháng từ công việc chính và các nguồn phụ, sau đó trừ đi các khoản chi phí cố định như thuê nhà, điện nước, học phí và các khoản vay khác (nếu có).

Theo các chuyên gia tài chính, bạn nên dành tối đa 30-40% thu nhập cho khoản vay xe để đảm bảo an toàn tài chính và có quỹ dự phòng cho các trường hợp bất ngờ.

Ví dụ:

Thu nhập hàng tháng	Số tiền dành cho vay xe (30-40%)
10 triệu đồng	3-4 triệu đồng
20 triệu đồng	6-8 triệu đồng
30 triệu đồng	9-12 triệu đồng
40 triệu đồng	12-16 triệu đồng

Tìm Hiểu Kỹ Về Các Gói Vay Mua Xe Trả Góp

Khi đã xác định được khả năng tài chính, bước tiếp theo là tìm hiểu và so sánh các gói vay mua xe trả góp từ nhiều ngân hàng khác nhau.

1. So sánh lãi suất vay giữa các ngân hàng

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất cần xem xét khi vay mua xe. Lãi suất vay mua xe có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi (thay đổi theo thời gian). Một số ngân hàng cũng có chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết.

2. Lựa chọn thời hạn vay phù hợp

Thời hạn vay càng dài, số tiền trả góp hàng tháng càng thấp nhưng tổng số tiền lãi phải trả sẽ càng cao. Bạn cần cân nhắc khả năng trả nợ trong dài hạn và lựa chọn thời hạn vay sao cho vừa đủ khả năng chi trả, vừa tiết kiệm chi phí lãi vay.

Ví dụ: Vay 500 triệu đồng mua xe với lãi suất 8%/năm:

• Thời hạn vay 5 năm: trả góp 10,3 triệu đồng/tháng, tổng tiền lãi 118 triệu đồng.
• Thời hạn vay 8 năm: trả góp 7,5 triệu đồng/tháng, tổng tiền lãi 220 triệu đồng.

Như vậy, kéo dài thời hạn vay từ 5 năm lên 8 năm giúp giảm số tiền trả góp hàng tháng 2,8 triệu đồng nhưng phải trả thêm 102 triệu đồng tiền lãi.

3. Chú ý đến các loại phí phát sinh

Ngoài lãi suất, bạn cần tìm hiểu kỹ về các loại phí phát sinh khi vay mua xe như phí trả nợ trước hạn, phí làm hồ sơ, phí quản lý khoản vay, phí bảo hiểm, đăng ký xe… Những chi phí này có thể làm tăng đáng kể số tiền phải trả so với dự tính ban đầu.

Theo khảo sát của Vietnam Credit, các loại phí phát sinh khi vay mua xe trung bình chiếm khoảng 5-7% giá trị khoản vay.

Lựa Chọn Xe Phù Hợp Với Nhu Cầu Và Ngân Sách

Sau khi đã chọn được gói vay ưng ý, bạn cần lựa chọn một chiếc xe phù hợp với nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính.

1. Xác định mục đích sử dụng xe

Bạn cần mua xe để phục vụ cho gia đình hay cá nhân? Hay mua xe để chạy dịch vụ, kinh doanh? Xác định rõ mục đích sử dụng sẽ giúp bạn chọn được dòng xe có thiết kế, tính năng và giá cả phù hợp.

Ví dụ:

• Nếu mua xe gia đình, bạn nên ưu tiên các dòng xe 5-7 chỗ, rộng rãi, an toàn như Toyota Innova, Mitsubishi Xpander, Kia Rondo…
• Nếu mua xe chạy dịch vụ, bạn nên chọn xe bền bỉ, tiết kiệm nhiên liệu như Toyota Vios, Hyundai Accent, Kia Morning…

2. Cân nhắc giữa xe mới và xe đã qua sử dụng

Xe mới có chất lượng tốt, được bảo hành chính hãng nhưng giá thành cao hơn. Xe đã qua sử dụng có giá mềm hơn nhưng tiềm ẩn rủi ro về chất lượng và chi phí bảo dưỡng, sửa chữa.

Theo khảo sát của Carmudi, 70% người Việt sẵn sàng mua xe đã qua sử dụng với giá thấp hơn 10-20% so với xe mới.

Tuy nhiên, khi mua xe cũ, bạn cần kiểm tra kỹ lưỡng 5 yếu tố: nguồn gốc xe, tình trạng kỹ thuật, giấy tờ pháp lý, giá thành hợp lý và uy tín người bán.

3. Tham khảo ý kiến từ người có kinh nghiệm

Ưu tiên lựa chọn các dòng xe phổ biến, được nhiều người tin dùng vì dễ bán lại, dễ tìm gara sửa chữa, bảo dưỡng.

Ngoài ra, bạn cũng nên chú ý đến các tính năng an toàn và tiết kiệm nhiên liệu của xe.

• Tính năng an toàn: Hệ thống chống bó cứng phanh ABS, cân bằng điện tử ESP, túi khí an toàn…
• Tính năng tiết kiệm nhiên liệu: Hệ thống Start-Stop, hệ thống thu hồi năng lượng phanh…

Theo báo cáo của VAMA, 5 mẫu xe bán chạy nhất năm 2022 gồm: Toyota Vios, Hyundai Accent, Ford Ranger, Mitsubishi Xpander, KIA Cerato.

Chuẩn Bị Hồ Sơ Vay Mua Xe Trả Góp

Để được duyệt vay, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng và chứng minh được khả năng tài chính, công việc ổn định.

1. Giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay

Để vay mua xe, bạn phải chuẩn bị hồ sơ gồm:

• Chứng minh nhân dân/căn cước công dân, hộ khẩu, giấy đề nghị vay vốn.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập, tài sản đảm bảo (nếu có) như hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản, giấy tờ nhà đất…

Hầu hết ngân hàng yêu cầu bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu và giấy đề nghị vay có xác nhận của chính quyền địa phương. Riêng giấy tờ chứng minh thu nhập, một số ngân hàng chấp nhận bảng lương, hợp đồng lao động, tài liệu đóng bảo hiểm xã hội, trong khi một số khác yêu cầu sao kê tài khoản lương 3-6 tháng gần nhất.

2. Chứng minh khả năng tài chính và công việc ổn định

Chứng minh khả năng tài chính là điều cần thiết khi vay mua xe. Bạn có thể chứng minh tài chính bằng cách:

• Người lao động làm thuê: Hợp đồng lao động, bảng lương, bảo hiểm xã hội giúp chứng minh thu nhập ổn định từ công việc chính
• Chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh: Giấy phép đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, tờ khai thuế…

Ngoài ra, sao kê tài khoản ngân hàng thể hiện dòng tiền vào ra ổn định cũng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

Ví dụ: Ngân hàng Shinhan yêu cầu khách hàng có hợp đồng lao động trên 1 năm và lương chuyển khoản 3 tháng gần nhất để duyệt hồ sơ vay.

3. Thời gian và quy trình xét duyệt hồ sơ vay

Thời gian xét duyệt hồ sơ vay thông thường từ 2-7 ngày làm việc tùy ngân hàng.

Quy trình phê duyệt khoản vay gồm các bước:

• Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ.
• Thẩm định khả năng tài chính.
• Phê duyệt khoản vay.
• Ký hợp đồng và giải ngân.

Ví dụ: Ngân hàng Techcombank cam kết duyệt hồ sơ vay trong vòng 8 giờ làm việc.

Hoàn Thiện Thủ Tục Mua Xe Và Nhận Xe

Sau khi được duyệt vay, bạn cần hoàn thiện các thủ tục mua xe, đăng ký, bảo hiểm để sớm nhận xe về.

1. Ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng

Hợp đồng tín dụng quy định chi tiết điều khoản, điều kiện vay, quyền lợi và trách nhiệm của bên cho vay và bên đi vay. Bạn cần đọc kỹ và nắm rõ các điều khoản quan trọng như lãi suất, kỳ hạn trả nợ, phí phạt chậm trả, phí trả nợ trước hạn… trước khi ký hợp đồng.

Ví dụ: Điều khoản về lãi phạt chậm trả thường gấp 1,5-2 lần lãi suất trong hạn.

2. Thanh toán số tiền trả trước cho đại lý xe

Tiến hành thanh toán số tiền trả trước (thường 10-30% giá trị xe) cho đại lý theo thỏa thuận. Thời điểm này, bạn có thể thương lượng giá xe, quà tặng kèm theo như bảo hiểm, phụ kiện… Sau đó, ký hợp đồng mua bán xe với đại lý và nhận hóa đơn chứng từ.

Ví dụ: Anh B mua xe trị giá 800 triệu, trả trước 160 triệu (20%), vay ngân hàng 640 triệu. Anh B thương lượng được gói quà tặng gồm bảo hiểm thân vỏ 1 năm, camera hành trình và thảm lót sàn trị giá 10 triệu đồng.

3. Làm thủ tục đăng ký, bảo hiểm và nhận xe

Bạn cần hoàn thành nghĩa vụ về thuế, phí trước bạ, đăng ký xe theo quy định của pháp luật. Mua bảo hiểm thân vỏ xe theo yêu cầu của ngân hàng (thường 1,5-2% giá trị xe). Nhớ kiểm tra kỹ tình trạng xe, giấy tờ khi nhận bàn giao.

Ví dụ: Phí trước bạ xe ô tô tại TP.HCM là 12% giá tính lệ phí trước bạ.

Quản Lý Tài Chính Và Trả Nợ Vay Xe

Vay mua xe là một cam kết tài chính dài hạn, do đó bạn cần có kế hoạch quản lý tài chính và trả nợ cụ thể, khoa học.

1. Tầm quan trọng của việc trả nợ đúng hạn

Trả nợ đúng hạn giúp bạn tránh bị tính lãi phạt, ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng cá nhân. Đây cũng là cách thể hiện uy tín, duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng.

Theo báo cáo của NHNN, tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay mua ô tô năm 2021 chỉ 1,1%, thấp hơn mức bình quân 1,9% của nền kinh tế.

2. Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý

Bạn nên ưu tiên thanh toán khoản vay xe đúng hạn, đồng thời cắt giảm các chi phí không cần thiết để đảm bảo khả năng trả nợ.

Áp dụng các nguyên tắc quản lý tài chính như: Chi tiêu theo ngân sách, ghi chép thu chi, tiết kiệm tối thiểu 10% thu nhập…

Theo khảo sát của Visa, 70% người Việt có kế hoạch chi tiêu tài chính và 80% trong số đó tuân thủ đúng kế hoạch đề ra. Thói quen lập và tuân thủ ngân sách giúp cải thiện đáng kể sức khỏe tài chính cá nhân.

3. Tích lũy quỹ dự phòng cho các trường hợp bất ngờ

Song song với việc trả nợ, bạn nên tích lũy một khoản tiền dự phòng (ít nhất bằng 3-6 tháng chi phí sinh hoạt) để đối phó với các tình huống rủi ro như mất việc, tai nạn, bệnh tật…

Thói quen tiết kiệm, để dành giúp bạn chủ động hơn về tài chính và giảm bớt áp lực trả nợ.

Ví dụ: Chị C để dành 2 triệu đồng/tháng (10% thu nhập) vào quỹ dự phòng. Sau 1 năm, chị có 24 triệu đồng để xử lý các tình huống bất ngờ.

Xử Lý Tình Huống Khi Gặp Khó Khăn Trong Trả Nợ

Nếu gặp khó khăn tài chính, bạn cần chủ động liên hệ với ngân hàng để tìm hướng xử lý thích hợp, tránh để nợ quá hạn, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

1. Chủ động liên hệ với ngân hàng để thông báo

Khi gặp các vấn đề ảnh hưởng đến khả năng trả nợ như mất việc, giảm thu nhập, ốm đau, tai nạn… bạn nên chủ động thông báo với ngân hàng. Trình bày rõ lý do khó khăn và đề xuất phương án giải quyết như gia hạn nợ, giảm lãi suất, tạm hoãn trả nợ gốc…

2. Tìm phương án điều chỉnh kỳ hạn và số tiền trả góp

Tùy từng trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể đồng ý gia hạn thời gian vay, giảm số tiền trả hàng tháng hoặc tạm hoãn thanh toán nợ gốc trong một thời gian nhất định cho phù hợp với khả năng chi trả hiện tại của bạn.

3. Cân nhắc bán xe để tất toán khoản vay trong trường hợp cần thiết

Nếu gặp khó khăn tài chính kéo dài, không có khả năng trả nợ, bạn có thể cân nhắc bán xe để lấy tiền tất toán khoản vay. Ưu tiên bán xe qua các kênh uy tín như cửa hàng xe đã qua sử dụng, sàn giao dịch trực tuyến, đại lý ký gửi…

Tham khảo giá thị trường, tính toán chi phí để định giá hợp lý, tránh bán tháo gây thiệt hại. Trung bình, xe ô tô mất 15-20% giá trị sau 1 năm, 40-50% sau 3 năm và 60-70% sau 5 năm sử dụng.

Những Câu Hỏi Liên Quan Tới Mua Ô Tô Vay Trả Góp

1. Có những hình thức vay mua xe ô tô nào phổ biến hiện nay?

Các hình thức vay mua xe ô tô phổ biến bao gồm:

• Vay trả góp thông qua ngân hàng hoặc công ty tài chính.
• Vay tín chấp dựa trên uy tín cá nhân và năng lực tài chính.
• Vay thế chấp tài sản như bất động sản, cổ phiếu, trái phiếu…
• Hình thức mua xe trả chậm trực tiếp qua đại lý/hãng xe.

2. Điều kiện để được vay mua xe ô tô trả góp là gì?

Để được vay mua xe ô tô trả góp, bạn cần đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

• Độ tuổi từ 18-65 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
• Có quốc tịch Việt Nam và chứng minh nhân dân/căn cước công dân.
• Có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ.
• Không có nợ xấu và các khoản vay quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác.
• Cung cấp đầy đủ hồ sơ và giấy tờ pháp lý theo yêu cầu của ngân hàng.

3. Thời gian vay mua xe ô tô trả góp tối đa là bao lâu?

Thông thường, thời hạn vay tối đa dao động từ 5-8 năm. Một số ngân hàng có thể cho vay lên tới 10 năm đối với khách hàng có năng lực tài chính tốt và mua xe có giá trị cao.

Thời gian vay mua xe ô tô trả góp tối đa phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và khả năng tài chính của người vay.

4. Tỷ lệ cho vay tối đa khi mua xe ô tô trả góp là bao nhiêu?

Tỷ lệ cho vay tối đa khi mua xe ô tô trả góp thường từ 70-90% giá trị xe, tùy theo chính sách của từng ngân hàng và loại xe. Cụ thể:

• Xe mới: Tỷ lệ cho vay thường từ 80-90% giá trị xe.
• Xe cũ (dưới 7 năm): Tỷ lệ cho vay thường từ 70-80% giá trị xe.
• Xe cũ (trên 7 năm): Tỷ lệ cho vay thường từ 50-70% giá trị xe.

5. Có thể trả nợ trước hạn khi vay mua xe ô tô trả góp không?

Hầu hết các ngân hàng đều cho phép khách hàng trả nợ trước hạn khi vay mua xe ô tô trả góp. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý:

• Thời gian trả nợ trước hạn tối thiểu (thường từ 6-12 tháng kể từ ngày giải ngân).
• Phí trả nợ trước hạn (thường 3-5% trên số tiền trả trước) nếu trả nợ sớm hơn thời gian quy định.
• Thủ tục và hồ sơ trả nợ trước hạn theo quy định của ngân hàng.

6. Mua xe ô tô trả góp có cần thế chấp tài sản không?

Thông thường, khi mua xe ô tô trả góp, chính chiếc xe mua sẽ được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng sẽ giữ giấy đăng ký xe và sổ hồng (nếu có) cho đến khi bạn hoàn tất việc trả nợ. Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể yêu cầu thế chấp thêm tài sản khác như bất động sản, cổ phiếu, trái phiếu… để đảm bảo khả năng thu hồi nợ.

7. Có nên mua xe ô tô trả góp đã qua sử dụng không?

Mua xe ô tô trả góp đã qua sử dụng có thể là lựa chọn phù hợp nếu bạn có ngân sách hạn chế và không quá quan trọng việc sở hữu xe mới. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý:

• Kiểm tra kỹ lưỡng chất lượng, nguồn gốc và giấy tờ pháp lý của xe.
• Lựa chọn xe có độ bền cao, ít hỏng vặt và chi phí bảo dưỡng thấp.
• Tính toán chi phí sửa chữa, thay thế phụ tùng có thể phát sinh.
• Lãi suất vay mua xe cũ thường cao hơn 1-2% sovới xe mới.

8. Có thể chuyển đổi từ vay mua xe sang mua xe trả thẳng được không?

Một số ngân hàng và công ty tài chính cho phép khách hàng chuyển đổi từ hình thức vay mua xe sang mua xe trả thẳng với điều kiện:

• Đã trả nợ đúng hạn ít nhất 1/3 thời gian vay (ví dụ: đã trả đều trong 2 năm với khoản vay 6 năm).
• Không có nợ quá hạn và các vi phạm trong quá trình vay.
• Thanh toán đủ số tiền còn lại của giá trị xe và các khoản phí phát sinh (nếu có).
• Hoàn tất thủ tục chuyển đổi theo quy định của ngân hàng, công ty tài chính.

9. Mua xe ô tô trả góp có ảnh hưởng đến việc vay vốn sau này không?

Mua xe ô tô trả góp có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này của bạn, cụ thể:

• Nếu bạn trả nợ đều đặn, đúng hạn, điều này sẽ giúp cải thiện lịch sử tín dụng và uy tín cá nhân, từ đó tăng cơ hội được duyệt vay các khoản vay khác với lãi suất ưu đãi.
• Nếu bạn trả nợ chậm, bị nợ quá hạn, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hồ sơ tín dụng, giảm xếp hạng tín dụng và khả năng vay vốn sau này.
• Việc vay mua xe cũng làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), vì vậy bạn cần cân nhắc khi vay thêm các khoản vay khác để đảm bảo khả năng trả nợ.

10. Học lái xe ô tô ở đâu uy tín, chất lượng?

Trường Đào Tạo Và Sát Hạch Lái Xe HCM tự hào là địa chỉ đào tạo lái xe ô tô chuyên nghiệp, chất lượng, giá tốt. Với đội ngũ giảng viên dày dặn kinh nghiệm, tâm huyết cùng cơ sở vật chất hiện đại, trường luôn cam kết mang đến cho học viên:

• Khóa học lý thuyết bài bản: Bám sát chương trình đào tạo mới nhất của Bộ GTVT, giúp học viên nắm vững kiến thức luật giao thông đường bộ và kỹ năng lái xe an toàn.
• Khóa học thực hành chuyên nghiệp: Được thực hiện trên sân tập rộng rãi, đầy đủ các bài tập theo quy định, đảm bảo học viên được rèn luyện kỹ năng lái xe thành thạo trong mọi tình huống.
• Đội ngũ xe tập lái mới, hiện đại: Đa dạng các dòng xe số sàn và số tự động, đáp ứng nhu cầu học tập của học viên.
• Giáo viên thực hành tận tâm, hướng dẫn chi tiết: Sẽ luôn bên cạnh học viên trong suốt quá trình luyện tập, đảm bảo an toàn và giúp học viên nhanh chóng tiến bộ.
• Chính sách học phí cạnh tranh: Cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn, phù hợp với mọi đối tượng học viên.
• Quy trình thi sát hạch đơn giản, nhanh chóng: Học viên được hỗ trợ đăng ký thi và tập luyện tại sân thi sát hạch chuẩn, giúp tăng khả năng thi đạt kết quả cao.

Chúng tôi nhận đào tạo, sát hạch bằng lái xe hạng, B1, B2, bằng lái xe hạng C… Liên hệ để biết thêm thông tin chi tiết!